利益相关：本人临床医师。————————相关文章目录————————文章收入“天灵no盖”专栏，长期更新。欢迎关注。————————2020.4.8更新————————听说银保监对重疾险的定义要更新了。详细文件如下。我本人其实挺怕得大病的，尤其是我以前读研的时候，累出过高血压，虽然没吃药但是调节生活调节了好长一段时间才降下来，因此尤其特别害怕中风。所以对这款保险给予了特别关注。只可惜，重疾险条款坑，卖得贵，它一次又一次地让人失望，包括这个修改稿。好，我们来看一下有什么变化：哦天哪，又是一堆看不懂的条款。没关系，我就是为了这个而存在的。我先把它梳理一下。穿插了一些让大多数人都看得懂的通俗语言。看起来是不是好了很多？但是我看完，依然是重重地叹了一口气！先睡个觉，明天详细吐槽。————————2020.4.11更新————————最近武汉开放，我们门诊都放下了，被调去给输入人员做核酸检测， 累得要死。拖了3天。吐槽来了：1.恶性肿瘤我估计，只有少部分深入了解过重疾险的朋友才知道，重疾险的赔付大头是恶性肿瘤。占比约70-80%。啥意思呢？就是一个重疾险产品，说说保障100种重病（有的甚至放话说150种重症，50种轻症），其实剩下的149种疾病只占20%，妥妥的摆设。然后，银保监又在高发赔付的“甲状腺癌”上大砍一刀。从医学专业角度来讲，甲状腺癌号称“冷癌”，不太会发展，预后相对来讲是所有癌症里最好的之一。但是！！甲状腺癌当中有10%多是恶性程度极高的未分化癌，在早期就可以发生转移。然后这里又有一个矛盾，不做手术你永远不知道你的早期甲状腺癌是属于冷癌，还是属于未分化癌。做了手术，又太早了，得不到重疾险的赔偿。好，那就拖吧，可是未分化癌你根本拖不起。正常甲状腺癌是早期、中期、晚期发展的；但未分化癌，一发现就是晚期。而确诊，只能靠手术。（刚才也说了，未分化癌在早期就可以发生转移，所以一发现就直接打T4晚期。）然后你告诉我，甲状腺癌居然是轻症？你们可真会吸人血赚钱啊。所以从赚钱角度来讲，砍掉甲癌简直巨赚啊！尤其恶性肿瘤的赔付又这么多！赚钱的生意谁不做？所以，包括前列腺癌、神经内分泌肿瘤，这种条件都不需要银保监开口，保险公司们早就普遍把这些踢到轻症了。2.急性心肌梗塞事实上，“急性心肌梗塞”已经是一个比较陈旧的诊断了。现在叫“心肌梗死”。意思也很容易明白，就是心肌缺血时间太长了，心肌肌肉都已经死掉了。而现在心内科普遍重视的概念，并不是“急性心肌梗死”，而是“急性冠脉综合征（ACS）”。急性冠脉综合征，包括STEMI、NSTEMI、UAP。（st段上升的急性心肌梗死、非st段上升的急性心肌梗死、不稳定性心绞痛）。老定义，只覆盖了“st段上升的急性心肌梗死（STEMI）”。新定义，还是没把不稳定性心绞痛放进诊断标准里，不过NSTEMI是大概率符合的，算是一个进步。3.脑中风后遗症一肢及以上功能完全丧失（肌力0级）→→肌力2级及以下就达标。在我看来这是换汤不换药。因为对于脑梗死后遗症的病人来讲，他们最痛苦的地方不是肌肉一点都没力气。而是“共济失调”！共济失调是啥？举个栗子，正常人吃饭，左手端碗，右手拿筷，这种需要多个肌群配合的运动，叫做“共济运动”。而“共济失调”会发生什么呢？拿筷子这种功能，那早就凉凉了。你哪怕想要左手去端个碗，用尽全身力气，都感觉自己的肌肉在跟自己的意识对抗。为啥对抗？不是肌肉没力气，而是肌肉太有力气！而且是那种不受控制的有力气！就像鸡儿梆硬……哦不对，肌儿梆硬。医学上叫“肌张力过高”。肌张力过高，也是导致共济失调的原因之一。重疾险规定的脑中风后遗症，故意不在条款里写这方面。那么我要是以后真的中风了，那就真的凉在街头，也没有保险肯赔我了。4.冠脉搭桥术这是这么多条改变当中，我觉得唯一一条比较有意义的。以前做心脏外科的手术，要先从胸口正中拿手术刀喇一下，再把胸骨从正中锯开，然后才能做心脏的手术。做完手术以后，再拿钢丝把胸骨对牢，再缝上。好处是视野比较宽，做手术的风险比较低。但是切口比较大，创伤就会很大。同时瘢痕也会比较厉害，尤其胸骨前是“瘢痕疙瘩”的高发地带，我们皮肤科医生看得比较多。照片就不放了，大家有兴趣自己百度，很恶心的。现在呢？很多技术很好的心外科医生，做风险比较低的冠脉搭桥手术的时候，会选择微创小切口模式——midcab。就是在你的乳房下面喇个小切口，也不用锯开胸骨，手术难度比较大，但创伤比较小。以前，这种微创小切口，重疾险是不赔的。所以我最反感评论区的一帮保险佬跟我说：“是南非心外科医生发明的重疾险”。你们tm连心外科最最最最基本的手术都不赔，还好意思拿心外科医生来攀关系？这话术简直恶劣得人神共愤！还好，银保监一发声，他们终于不情不愿地搞改革了。算是一个基本价值的回归吧。但是！现在是心内科冠脉介入的时代了，基本上没人在心外科做手术了啊！好家伙，心外科忙不过来的时候，条款这么坑，净赶在心外科没生意的时候改条款，你们故意的吧？那有人要问了，新规定里有削弱有加强，你为什么要重重叹一口气呢？答：因为新规定下重疾险更赚钱……俗话说，“砍一刀揉三揉”。然而银保监这根本不算“砍”，最多算是掐他一下，还没有弹JJ狠……——————————2019.10.9更新————————这篇文章也快有一个月了，收获了2W赞同，收藏数甚至比赞同还高，说明大家还是觉得这篇答案挺优质的，谢谢大家认可。有朋友在评论区甚至私信问我，支付宝的“相互宝”这个产品怎么样？应广大朋友要求，我去了解了一下相互宝，写下一些感想。——————————原答案——————————利益相关：本人临床医师。引用一张保险业内经常拿来做广告的表格。这个产品看起来真的很棒啊，保障的病种这么多呢。销售：(电话)亲，我们有这么多大病确诊就赔噢，做手术就可以赔噢，达到某种状态就可以赔噢，我们的产品真的棒棒的呢。客户：哦哦哦，好像真的诶，好有安全感噢。买买买！销售：好的棋牌资讯，请留下您的姓名、身份证号、家庭地址、银行账户。合同生效后会寄到您家里棋牌资讯，您可以核对信息确认无误。客户：(好像有什么不对？)不管了，反正买了！销售说得太诱人了，本人作为临床医生，都得仔细想想才能看出其中猫腻：坑1：癌症确诊就赔：一般销售会把“确诊就赔”说得很轻松，说得好像癌症很容易就能确诊一样。事实上，癌症的确诊金标准是病理诊断，而病理诊断一般是只有手术做完才能出的。而销售不懂确诊标准，有的就算懂，也不会跟客户说，这样就很容易给客户造成一种误会。当然，并不是所有的肿瘤都需要先做手术才能确诊，比如确诊肝癌可以凭肿瘤指标+增强CT的特征表现；胃癌、食管癌可以在胃镜下取病理；大肠癌可在肠镜下取病理；肺癌可以做纤支镜，也可以做穿刺；宫颈癌可以做诊刮，血液恶性肿瘤可以骨穿……可是还有很多癌症不做手术不能确诊，比如阑尾癌，卵巢癌，胆管癌，胰腺癌、颅内恶性肿瘤……所以很多情况下依然存在不做手术，绝对不赔的情况。你害怕手术，想保守治疗？可以啊，病理报告拿来。想先拿保险钱做手术？不好意思，没有病理报告，公司就是不赔。所以在销售的蛊惑下，很多老百姓都以为买了重疾险就可以拿钱再做手术，但其实不是的，重疾险更偏向于一种“安慰奖”。因为重病过后的家庭是掏空了的，患者也会失去收入，保险公司的赔付更倾向于补偿病人未来几年没有拿到的收入。(可是这个解释仅仅适用于恶性肿瘤，其他病种的赔付条件太苛刻，顶多算是临终关怀。)（以及保费50万的重疾险，总数几万甚至十几万保费，20年后通胀了，50万是不是只有几个月工资呢？不得而知。但如果是，那就等于拿了现在总数几个月的工资，只换来将来几个月工资的赔偿……）还有一种情况，恶性肿瘤当中有几种情况是被排除在重疾之外的，比如原位癌。就比如我家老爹的情况（术后病理示TisM0N0，即早期原位腺癌），如果他买了重疾险，明明做的是肺癌根治术(肺叶切除+淋巴清扫术)，最后以国产保险的尿性是一分钱都赔不到的，即便买的是国外公司比较好的产品，能按照轻症赔点少少的钱已经很不错了。而且，拿保险公司的赔付做手术依然是绝对不可能的，也是手术做好才能拿钱。意思是，如果我老爹想要拿到全款重疾赔付，他还得把肺癌拖着，拖到开始浸润，才能去做手术，不然保险公司不赔……可是鬼才知道什么时候才开始浸润，说不定拖着拖着就转移了……坑2：冠脉搭桥才能赔。但是大部分人的心肌梗死，哪怕是达到开胸手术指征的三支病变，很多心内科都会用微创介入手术解决，很多时候还轮不到心外科做手术。好，你白白花了五六万，你还得终生服用抗凝药物，钱哗啦啦地流，但你问保险公司要钱，人家一分钱都不会给你。比这个更残酷的情况是，你明明去了心外科，做了冠脉搭桥手术，但是如果你的手术方式和传统不一致，最后有可能还是会得不到赔付。而且这还没算你有没有在窗口时间内获救，做手术以后会不会死掉的概率事件呢。坑3：脑中风后遗症要在中风后熬过180天，并且明确达到功能完全丧失才赔付。意思是，你必须全靠自己熬过脑梗死以后最艰难的180天才行。别说后遗症了，很多人在中风的阶段就要死掉了好吗。就算活下来了，这个过程当中可能会因为脑梗，别说身体动不了，吃饭都呛，什么吸入性肺炎，气管异物，压疮，严重感染，跌倒外伤导致骨折、甚至进一步脑出血……这些并发症个个都能要你的命，可你全都要扛过来，绝对不能死。都扛过来了？好，你牛逼，但是你的一部分肢体功能必须完全丧失，哪怕还有一点点功能都不赔。坑4：请大家复盘一下成交流程。你们看，在电话里，银行账户给了他们，就已经交易成立了。在成交前，销售完全就没给客户阅读合同的空间。销售只给了客户“核对信息的自由”，最多是成交多少天内可以无条件退保，仅此而已。大家来实际体会一下某保险公司的合同。本公司签发合同为同意承保的标志，同时合同成立。意思是，客户我要先(在销售的蛊惑下)同意投保，并且把第一笔保费交了，然后保险公司才能出合同，而当第二天合同寄到家里的时候，其实在前一天合同已经成立了。excuse me？我合同都没看过，你就告诉我合同成立了？买保险成交也太顺利了吧。所以保险佬们，别跟我扯什么专业，答主我硕士毕业看过的医书叠在一起比身高还高，会看不懂保险公司的文件？(销售还跟我说，两大本文件呢，你看了也没意思的。)呵呵，几十一百页这种数量级的厚度能叫大本？在我们医生眼里，也就比纸片厚一点好吧。大坑！…………保险公司的商业保险毕竟是为了赚钱的，你指望他们真心保障老百姓吗？我又要骂一骂了，一群又坏又傻的销售。有的销售呢自己不专业，被领导骗的连自己都相信了重疾险很有用，然后到处去坑老百姓，运气好的呢，自己得大病了发现自己被公司坑了，幡然醒悟；更多的呢，拿着钱享受生活去了，一辈子自以为做了很大功德，留下一堆生了大病还拿不到赔付的老百姓在家抹眼泪。有的销售呢自己心里很清楚，但就是天天到处去卖，而且其中风险你又不跟客户讲，卖的时候是孙子，赔的时候是大爷，不是坏又是啥？也许会有少量真正专业的销售存在，能把这些坑告知客户。但我现实中认识的和知乎上看到的保险从业人员的表现来看，真正专业的，一个手指头都数的过来。我身边还有认识的人，老是劝我买重疾险，还说我既然是临床医生，就应该比一般人更知道这些大病其实离自己很近，让我给自己买，给父母买，还要推荐朋友去买。还经常在朋友圈扣帽子，好像不买就是不孝顺一样。信你个鬼了，买了才是追悔莫及好吗，我一个临床医生，拿钱又不多，就剩下一点了解行业前沿和选择治疗方案的自由了。可是我连生个病都得按照你们的条款来生。最后还连挑选治疗方法的自由都没有了。而且重疾险和医疗险寿险不一样，我反复琢磨重疾险的保障条款，才看出两句话——1.保残不保治！而且大多是是离死不远，活着也没意义的残。2.几乎只能保癌症！那帮保险佬天天说人一辈子患重疾的概率有72％。可是真正患重疾的时候，符合重疾险条款的几率是多少呢？具体数字我不知道，但基本上只能覆盖癌症和心梗。后面跟着的劳什子100种轻重重疾，基本都是虚假宣传。结论：劳什子重疾险谁爱买谁买。当然有钱任性，等我有钱了，也说不定会买买玩玩，但贫穷的时候，我是不想把闲钱浪费在这个项目上面的。————————2019.9.19更新————————有一位保险业者网友非常认真地给了回复，非常感谢。不过还是要驳斥一下：第一，关于癌症。癌症确实是重疾险保障病种当中赔付门槛相对较低的一类，只要能确诊最后总能拿到赔付的。就是有一个会误解的点：老百姓买的时候在销售的引导下，会觉得“我可以一发现肿瘤就可以向保险公司要钱，然后拿钱做手术”。这个误会点我在答案里已经解释过了，就不说了。但是有一句话极其不专业。“至于原位癌，它确实不是恶性肿瘤，预后都很好。”医学上一般只有在针对恶性肿瘤的评估当中才会用“原位癌”的概念。硬要把你的言辞合理化的话，只能说原位癌和良恶性是两个概念，“原位”是说明肿瘤并未突破粘膜，相对容易治愈，仅此而已。只是相对容易而已。比如我家老爹得的肺癌，哪怕再早期，大手术也是逃不掉的，对体力的打击仍然很大。第二，关于急性心梗的“诊断就赔”和冠脉搭桥术的“手术就赔”的问题。保险条款中一般对急性心梗如下定义：（4个条件要满足3个）1.具有典型临床表现，例如急性胸痛。（意思是如果出现不典型症状，比如牙痛，肩痛，胃痛就不算）2.新近的心电图改变提示急性心肌梗塞（意思是如果心梗发得不久，或者就医比较早，心电图只出现一些缺血表现，或者一些非典型的心电图波形，不算）3.心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合心肌梗塞的动态性变化（心肌酶是心肌缺血时间过长导致心肌细胞受损后才会升高的，意思是来医院太早，肌钙蛋白还没反应过来就治好了，这也不算。“符合动态性变化”更是放屁，急诊胸痛进来，谁会抽两次肌钙蛋白？大部分抽了一次血就进导管室了好吧）4.发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%（这更荒唐了，一定要留残疾才赔吗？而且虽然大部分是前降支栓塞引起左心功能受累，可如果是右旋支栓塞引起右心受损呢？还有，现在随着胸痛中心的广泛建立，只要病人及时就医，都能进入绿色通道马上抢救，留下心功能不全后遗症的几率真的越来越低。）看看，这样一分析，完全按照保险公司条款生病的概率也太低了。第三，关于中风后遗症。保险公司的定义是：(本图来源：林倾波。感谢林网友的指正)1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（意思是只要手指头还能动一下，就不赔。2019.10.21修改：好的，手指头能动还是可以赔的，但是整个大关节一点都不能动，我认为依然很苛刻）2.语言能力或者咀嚼吞咽能力完全丧失（不会说话，但能够理解语言，算不算语言能力丧失？有一点点吞咽功能，但吞咽困难无法进食算不算？）3.自主生活能力丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中三项及以上。（只要大小便能自己控制；吃饭能吃得下；有点力气翻身，能翻身就能扶着上轮椅；好了，三项齐了，再来一项你能自理你就没戏了）而且最关键的，还不是这些苛刻的评估条件，而是等待的180天，6个月：中风往往是动不来的，一个地方压久了很容易产生压疮，到时候就是深可见骨的可怕创面，接下来就是感染，败血症，卒。同样躺着老不动，血液中会产生血栓，尤其是下肢。如果血栓老老实实戴在下肢还好，最多是血管曲张性皮炎→劆疮→坏疽→截肢。如果血栓不老实，啵一下掉进肺脏，那就是肺栓塞，卒。一部分中风病人的吞咽功能是非常低下的，吃饭喝水很容易呛到。如果吃东西老是呛进肺里→吸入性肺炎→严重感染→卒。老是吃不下饭，人一天比一天瘦，营养不良，饿死了，卒。众所皆知，中风病人行动不便，动不动就要跌倒，好，跌倒骨折。这倒也算了，可是中风病人都是常规吃抗凝药的呀。出血不止→卒。脑出血→卒。180天下来，你能熬过这些个个要命的并发症，那是真牛逼。所以，买了重疾险，最后很有可能会这样：客户1：我确诊大病了，赔我。保险公司：亲，您确实是大病，但是没按照我们的条款生病，按规定不能赔的呢。客户1：晕。客户2：我得大病了，做了个手术治好了，可是家里掏空了，赔我。保险公司：亲，您做的是个微创手术呢。你没按照我们的条款做开胸/开腹手术，按规定不能赔的呢。客户2：你在逗我？客户3：我……得重病了……快不行了……快点赔我。保险公司：好的亲，您的情况确实符合本公司条款，这就为您理赔，请等候。客户3：(挂了)保险公司：亲，您永远都等不到180天了呢。要不亲，寿险、医疗险、意外险了解一下？现在有更优惠的套餐噢。客户3家属：mmp直到有一天……客户4：我得大病了，是按照你们的条款得的病，听你们的做了创伤超大的手术，术后果然留下可怕的后遗症，我现在生不如死，你们赔是不赔？保险公司：你牛逼，是在下输了。————————2019.9.24更新————————我真的是要被评论区那帮保险佬烦死了。一天到晚跟我说什么：“重疾险的条款是保监会定好的，我们不能违抗，所以还是客户自己不仔细研究条款不对”“你现在嘴巴硬，等你得了重大疾病，看你后悔不后悔”“你这纯粹是误导人，本来可以得到保障的家庭，因为你一句话毁了怎么办？”还有说我是学“临床医学”的，不懂他们的“核险医学”。所以骂我不专业。呵呵。鬼的“核险医学”，那就是你们杜撰的名词嘛！你去百度搜一下看看？搜得出来算你牛逼。“保险医学”我倒是听说过，但人家讲的是统计学，你们评论区的人有一个跟我聊过统计学吗？本来还想给大家留点面子的，可是既然你们逼得这么紧，答主不得不放大招了。以下文字可能引起不适。请大家看看，以下状况属不属重疾。1.有个大一的大学生，军训的时候不小心感冒了，一开始没有重视，去医院打了两天盐水，就继续去军训了。一周后，小伙子在军训场上突然晕倒，赶紧送到急诊，发现已经爆发成病毒性心肌炎了，很快就要心衰死掉了，马上送进ICU。最后抢救回来了，可是心功能受损了。2.有个家里做生意30出头的男人，得了肺炎，住院了，但是抗生素怎么用都没效果。一周后血培养结果出来了，发现竟然是全部耐药的超级细菌，最后发展成了重症肺炎，呼吸衰竭快死了，住进ICU靠着呼吸机维持生命，意识也时清时不清了。3.有一个研究生，平时太过劳累，有一天突然晕倒在地，他的室友赶紧把他送进医院急诊，诊断为脑出血。后来马上做了手术，人是救回来了，也恢复自主呼吸了，刺激他也有反射，但是一直都不睁眼。4. 有一个小妹妹，晚上跟小姐妹喝酒撸串，吃着吃着发现身上开始起疹子了，再过一会儿发觉喉咙开始不舒服，到后来连呼吸都困难了。大家赶紧把她送进急诊，那时候她已经晕倒了。医生发现喉咙肿得连气管插管都非常困难，再拖下去马上就要死了，当机立断行气管切开、抗休克，总算救回一条性命。但是出院的时候发现手脚已经有些不听使唤，医生说她缺氧太久，能救回来已经很不错了。以上几个年轻人，如果他们买了重疾险，最后能获赔付吗？我觉得他们真的很可怜，每一个都是分分钟能夺命的疾病，而且都进过ICU。BUT很遗憾，按照条款，这4个孩子如果买了重疾险，一个都赔不到钱。或者按照轻症不咸不淡地赔点，或者托了关系打了官司，获得一点人道补偿。案例1：分析都不用分析，重疾险明确不保心肌炎，就算快死了又能怎么样？他最后心功能不全，也不在“达到状态即赔”范围。谁让你没按照公司说的生病呢？拒赔。案例2：重疾险明确表示，不保肺炎。同样的，就算病人快死了又怎么样？如果这个病人最后深昏迷了还好，但可惜他的意识时清时不清，哪里算深昏迷了？拒赔。案例3：这个研究生小伙子，总是深昏迷了吧，GCS评分也在5分，到现在还没恢复意识呢。但是很遗憾，保险中深度昏迷的定义是：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。（因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷除外）。拒赔。太可惜了！因为恢复了自主呼吸，竟然就不能领保险了！早知道手术过后再给他插4天的呼吸机多好啊。案例4：这是急性荨麻疹发作，导致过敏性休克，喉头水肿，窒息，最后导致脑损伤的情况。哇！再晚几分钟就要命了！噢，看！条款里有个“严重脑损伤”啊，是不是能赔呢？还是不行。因为保险里“严重脑损伤”的定义就是：1、完全丧失语言能力或咀嚼吞咽能力；2、完全丧失一肢或一肢以上肢体机能； 3、完全丧失自主生活能力，不能独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 拒赔。我勒个去！！既然这样，还不如再拖一拖，等小姑娘的脑子缺氧到功能完全丧失再抢救多好！以上全都是在下亲身经历的病例。四个案例，层层递进，似乎越来越符合重疾条款，奈何还是敌不过重疾险的苛刻定义。答主我作为医生，见过很多确诊了重病，却没钱治，惋惜如果有保险该多好的情况。可是就连见过如此伤心场面的医生，都不敢苟同重疾险，大家想想为什么吧。本来太伤心了，不想讲的。给保险业者留点面子多好。可是没办法，评论区那帮人太会胡搅蛮缠了。大家看看，这就是重疾险的真面目。还觉得很有安全感吗？真觉得像评论区的某人说的一样，有95％获赔率？他们说人一辈子有72％概率得重疾，可是按照他们的条款得重疾的真有72％吗？反正答主我是恐慌得很。各位不好意思，我放大招，都是被评论区的保险从业人员逼的。他们就是欠揍，要么倒霉事没掉到自己头上，不见棺材不落泪；要么明知客户会这么可怜，还是一个劲地去推销。可是放完大招，有一句话还是要说：重疾险确实有它存在的意义，并且对恶性肿瘤的保障还是有力的。生别的重症佩服条件很苛刻，但恶性肿瘤是大概率能赔的。各位客户，买之前还是要自己动动脑子，不要完全听保险业务员的怂恿，也不要完全听答主我的文字。对一个产品的优势和缺陷都有了充分认知后，再理性购买吧。——————————说在最后——————————(2019.9.23更新)那么，有人要问了，既然重疾险坑这么多，那要怎么办？要我说，第一，穷人靠社保，富人买商保。其实社保的报销比例不低了，真正罹患恶性肿瘤、肾衰竭等大病，还可以拿国家社保特殊病种保险来看病，我记得报销比例也有85％这样。我老爹肺癌术后，现在一个月看病也就花个几百块钱。现在的化疗药也还可以，自费的新药什么的就别吃了，这个人体实验就让买了商业保险的富人们当小白鼠吧2333大家摸摸口袋，看看自己是富是穷？反正我是穷人一个，咱是站在无产阶级的立场发言的。说的都是残酷而过于真实的现实。在我们国家，谁在剥削无产阶级，或者背叛无产阶级的利益，谁就必须被打击。保险条款不合理，那就是剥削老百姓，那就得改。所以说，有人让我说话“不要太激进”，“不偏不倚一点”，那是不可能的。说我是误导的，我又没拦着大家买，是吧？想买的听一听销售那激动人心的话术，还是会心动的。第二，体检优于保险，预防优于医疗。日本首先出台了《健康法》，从法律上保障居民健康。而日本长野县的人均寿命一直是全国第一，长野县配备了许多健康管理师，号召当地老人每天来一场健身操，号召居民味增汤只喝一碗，拉面汤留一半，控盐控脂等等。此外，日本由于优秀的全民体检制度，早癌发现率也是世界第一。如果早期发现，那么需要忍受化疗的痛苦和经济负担的病人也会减少很多。当然，你有钱可以预防体检保险一条龙，你们牛逼，我们穷人只有一个鸡蛋，只能放在一个篮子里。在富人眼里，买保险是怡情；可在穷人这里，买保险就是赌命啊。赌自己家一定用得上，否则因保脱不了贫。很多农村家庭，连自己孩子上大学一年五六千都要借钱，重疾险一年两三千，负担太重了。农民伯伯连交个一年两三百的新农合都要犹豫半天，还买什么商业保险？挡了保险公司的财路真是不好意思了。这个答案，注定要被很多保险从业人员踩下去。希望大家看到点个赞，让更多人看到，临床医师对保险条款的解读。——————————2019.9.25更新————————前面的语气说得悲愤了点，刹个车，别搞得像是我劝大家伙退保一样，到时候风险来了可别怪我。最后我说一句乐观的话吧。买保险不就是赌概率嘛，该买还是可以买点的，万一日后生的病刚好符合条款了呢？就算别的什么100个病种都是扯淡吧，至少重疾险赔恶性肿瘤还是不虚的。反正金融工具嘛，买的不如卖的精，太正常了。————————2019.9.29更新——————————我已经对评论区的大部分保险工作者失望透了。(也有少数很好的，我会放上精选区的)一直叫你们摆数据讲事实，逃避是吧？好的，数据我给。既然保险佬们喷我喷的这么厉害，我也不需要保留了，大家一起别好过。保险公司的宣传：“人一辈子有72％几率罹患重疾”。“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种。”临床医生眼中的现实：癌症当中发病率最高的肺癌，发病率也才57.26/10万。整个恶性肿瘤的发病率加起来也才285.83/10万。而号称保障100种重疾的重疾险，其中恶性肿瘤的理赔，竟然占了理赔率的54-82％！！别看重疾险有100种甚至120个病种，发病率不高的恶性肿瘤竟然占了某公司78%，大家应该知道猫腻了吧？（顺带一提，心脑血管疾病的发病率和死亡率才是排在第一的。）什么意思呢？意思是人群中，符合理赔条件的人预计只有0.5％不到。噢不对，不是每一个癌症都能有病理诊断。全国病理诊断率才69.34％。好惨啊！最后真正能完美按照保险公司的要求生病的，只剩下0.2-0.3％。这个数字，可以挂钩一年一购的消费型重疾险。那么有人要说了，风险是每年都累计的，人一辈子的死亡率，累积起来还是100%呢。(2019.10.6更新)哈哈哈，终于有数学好一点的哥们能发现这个数字的片面性了，表扬一个。但是以为我就这么结束了，那你们就错了。杂志中还公布了一个数字，即0-74岁罹患恶性肿瘤的累积率：21.44%。那么这个数字，可以和终身型的重疾险挂钩。而之前也说过，恶性肿瘤在重疾险的赔付比重是54-82%，所以推算，终身型险种，客户完美按照条款生病的概率约为30%上下。啧啧啧，这个数据，跟宣传差得还是有点远啊。“人一辈子有72％几率罹患重疾”。“重疾险目录下的100中重疾，涵盖了95％的重疾病种。”[1]郑荣寿,孙可欣,张思维, 等.2015年中国恶性肿瘤流行情况分析[J].中华肿瘤杂志,2019,41(1):19-28. DOI:10.3760/cma.j.issn.0253-3766.2019.01.005.是不是石锤虚假宣传？本来答主我觉得吧，数据就模糊点，别提了，大家都有回旋余地。说明风险呢，点到为止就得了，保险佬们也得吃饭啊。可是保险佬们毫无悔改之意，且喷人的强度实在是太高，那就只有用数据，彻底剥夺你们的饭碗了。别怪我带节奏，谁让你们得罪医生了呢。咱们虽然穷，但是脑子比你们好使。勿谓言之不预也。其实条款苛刻，我能忍，谁不要恰饭呢。关键你把费用降下来啊。是吧？归根结底就是个性价比问题。大家理性购买保险哟～砰～饭碗飞咯～——————2019.10.19更新————————太无语了，居然有人拿我中医师的身份出来否定。还一副“你懂个蛋，我比你更懂”的样子。呵呵。兄弟我虽然是中医执照，但个人学贯中西，研究生是在皮肤科和整形外科泡大的，天天是跟着上级切肿瘤，开双眼皮，做吸脂，普外科也去规培轮转过，手术都天天跟着上台的。虽然我现在也没啥水平，平时皮肤病看看，手术么也只是自己做做简单的皮肤外科手术，但说我不懂，那未免太瞧不起人了。—————————2019.10.20更新————————我相信保险从业人员网友在看了我这篇回答以后都会很气愤。我也欢迎各位有理有据地驳斥我的论点。有一位@林倾波 保险顾问网友，在看到我的回答过后，义愤填膺，还回去修改了自己的回答，还@了我进行专门的驳斥。首先我要赞赏一下林网友的论事态度。他是为数不多的几位用论证的方式有理有据地驳斥我的网友。第二我要高度赞赏一下林网友的勇气，不懂临床医学的人，却要在临床医学上驳倒我，勇气可嘉！但结果必然是错误连篇的。好，我们看一下，他错在了哪里：“有什么人心梗了不会出现胸痛的表现”——哈哈哈，真的是无知到极点。因为胃痛、肩痛、牙痛而就诊，最后诊断心梗的病人多得是，你可以问问心内科的临床医生。这个纯粹是无知。(2)、(3)都是诊断心梗的重要手段，凭啥不能拿来作为理赔依据？——我啥时候说不能拿来作为理赔依据了？林网友，小学语文老师都要爬出来打你了。还记得心梗的赔付条件吗？4个选项，要满足3个。我说的是急性期要全部满足3项有点困难而已。这就好比找男朋友的标准，单单身高180，容易；单单家境好有房子，容易；单单要处男，容易；单单要性格好，容易；但这些条件摆在一起，太难找了。“特罕见，没听过”——我要无语了，肺炎导致呼吸衰竭的很少吗？呼吸科医生肯定第一个冲上来打你一顿，你们这帮外行还嫌住院部不够乱？“曾经使用呼吸机或者其他生命支持系统96小时以上，而不是恢复了自主呼吸”——恢复自主呼吸，意味着这孩子呼吸机撤下来了。毕竟呼吸机也不是什么好东西，用久了反而会导致呼吸机相关性肺炎呢。那么问题来了——请问保险顾问大大，他呼吸机撤掉以后，他还有什么“生命支持系统”吗？“生命支持系统”的定义是什么呢？这个问题是保险公司定义的，请详细解答，谢谢。“同3，麻烦整个过程写清楚”——我觉得够清楚了。这孩子毕竟是短时间的窒息，虽然气切了，但人是很快就清醒过来了，虽然用了呼吸机，但首先达不到“深昏迷”的标准；再者出院的时候手脚有点不灵活，走路有点不稳，但也达不到“脑损伤”的标准，非常清楚。他唯一指出来有意义的一点：那就是为中风条款中“肢体功能完全丧失”给出了定义。但是认真研读……呵呵，那又怎样，这个标准还是很难达到啊。综上：林网友对本篇回答的反驳，依然没有驳到根本的点上，他本人自以为很专业，其实对医学是七窍通了六窍——自以为很牛逼，其实一窍不通。这个更新，就当是给林网友的答案送点流量吧，看看大家是赞同临床专业的我，还是赞同不懂医学的你。————————————————————————（2019.11.11更新）唉，烦死了。偌大的知乎，居然只有一个人跟我聊统计，而且还是个拿“两周患病率”和“年发病率”跟我比的铁憨憨。我都要无聊死了。头一次感觉写论文都比知乎好玩。即便是那儿写出来的东西没什么人看，发表还得自己掏钱，学术氛围也差，但好歹不用听保险佬的的术。什么“重疾险是心脏外科医生发明的”“赔付规则是医师协会制定的”“重疾险是收入补偿用的，你别搞错”……呵呵。一模一样的话术，评论区里我听了不下100遍，你们这帮保险佬就别来丢人了。你们不说话，大家还是好朋友。————————2019.11.25————————————最近看到网易的哥们，因为得了扩张型心肌病，遭到黑心公司网易裁员的遭遇。笔者根据这一热点新闻写了一篇文章，欢迎阅读。看到这里我不由得想到：哎？如果这位兄弟有了重疾险，他的日子会不会好过一点？虽然他并没有因为重病影响工作，可毕竟，他得的可是绝症啊。你们看。于是，我翻开了支付宝里面的某安福重疾险：扩心病，重疾险保倒是保，可是他明确要求心功能需要达到NYHA分级4级。心功能4级是什么意思呢？体力活动重度受限，休息时也气急，心悸，有重度脏器淤血体征。翻译成人话，就是这个状态下，病人只能躺在床上，别说下床了，哪怕在床上都要胸闷气急。这位哥们显然不符合。50万拿不到了。不过天无绝人之路，我翻到了它的轻症赔付条款。那么我们看看他能不能拿到轻症的10万：emmm……轻症的要求是，你需要心功能达到NYHA 3级才算符合。我们看一下心功能3级的定义：体力活动明显受限，稍事活动即可引起气急、心悸，有轻度脏器淤血体征。翻译成人话，就是像大多数心内科的住院病人一样，你也就只能医院里走走路，如果出去太久，是要心脏病发作，胸闷气急的。再回来看看这位兄弟。他很坚强，从来没有因为生病而影响工作，独立上下班不说，还经常为了赶项目熬夜，说是铁人也不为过。所以，很残念，这哥们连轻症都赔不到。所以，各位看官，你们应该知道我为什么如此诟病重疾险了吧。我最近居然看到有几个伟大的保险从业者，保险公司拒赔了还叫好？保险比时代落后30年，还拿契约精神绑架消费者，这帮保险公司有人性吗？我敢保证，这份“契约”，不是我这种医学专业的消费者，根本看不懂。——————更在最后——————借着热贴相个亲，答主性别男，爱好女，92年生，找个宁波的对象（嗯哼）——————最后的最后——————已经找到女朋友啦，可以不用借贴相亲了～顺便，我们是一见钟情滴～我是天灵no盖，一个希望你幸福的中医医生。