目前互联网金融主要是在消费领域、在小贷领域发力，但今后可能是要深入某些行业如车贷，在建立好的风控模型后，形成独特的商业模式。

　　据统计，2022年全国汽车保有量在2.2亿辆，全国共3.5亿家庭，每100户当中有60户用汽车，60户里可接受汽车贷款融资的占5%。这块大蛋糕让众多P2P平台为之振奋。主营产品由信用贷款转向汽车抵押贷款成为众多P2P平台的主流趋势，数据显示，车贷在很多P2P平台的业务占比份额较大，部分平台占比甚至高达70%至90%。

　　车贷市场前景好 四大优势偏爱车辆抵押

　　由于车贷仅需要借款人将车进行抵押，并不影响借款人用车，通过分期还款，借款人的还款压力也不是很大。同时由于每笔借款的金额都不算大，风险较为分散，P2P平台也愿意开展这类业务。

　　投资人也比较喜欢投这类实物抵押标的，据网贷之家论坛上一位叫“liu1105”的投资人称，有四点优势让他偏爱车辆抵押标，如下所示：

　　首先，借款资金比较少。汽车抵押标的借款资金本身就较少，投资人对于资金这块就可以更加灵活控制;

　　其次，借款额度控制比较适当。借款额度都会由平台的风控部门控制在二手车辆价格的4到5折，以此保障车子在最后二手市场拍卖环节具有价格优越性;

　　第三，资金回笼比较快。因借款资金额不大，车子又是交通工具，借款人一般都会按时赎回车子;

　　第四，车辆具有可控性。对每个借款标，可以查看借款人相关见证，看是否做过抵押登记，登记在平台公司上(甚至有的平台有约标形式，直接抵押在投资人名下)。

　　征信数据短板 车辆抵押存风险

　　车贷市场因具有相对的灵活性及安全性而受到人们的青睐，但还是存在一定的风险性。

　　一、车辆重复抵押现象频现

　　最显著的问题就是有些抵押登记期限与抵押担保期限不匹配，借款人把已在一个平台抵押的车子拿到另一个平台重复抵押借款，或者直接把已抵押的车子低价卖掉，干脆来个人车消失不见。某平台CEO曾向记者诉苦，在该平台经营的848笔车贷业务中，就曾出现12起恶意骗贷案例。这些借款人的做法都是将名下的高档汽车抵押给P2P网贷平台进行借款，平均借款规模在15万~40万元不等，拿到借款后又将车质押给另外的机构(如典当行)再次进行借款。而在平台上的借款一般都是只还了几期，甚至一期都没有还过。

　　“他们可能根本就没想过要还款，”前述CEO表示，“车都是才购买不久，然后就到平台来进行质押借款，有的甚至是买车第二天就来借款了。为了减少损失，我们只能将能找到的车辆从第三方赎回，再进行处置。我们确实有几辆车没有收回来，但是我们已经在想办法解决，对于平台上的投资人已经先行赔付，而且目前已经报案，经过多方努力，也已经追回了8台车。”

　　事实上，遭遇骗贷的平台不在少数。深圳地区一家P2P平台人士也曾对记者表示，骗贷这种事情并不新鲜，每家平台可能都会遇到，具体还是要看每家平台对风险的把控。P2P贷款近年来发展迅猛，但由于征信数据缺乏，国内没有集中统一的抵押登记系统，不同的抵押物须在不同的部门登记，这也造成了登记信息的相对分散，缺乏透明度，同时也增加了登记系统的工作难度和运营成本，导致了抵押登记时的诸多问题，加之行业信息不共享，P2P借贷平台的风控仍是一大难题。更多时候仍然是靠自己的团队来进行把控，各家P2P借贷平台的风控系统各不相同，甚至，很多P2P平台正在挖角银行等金融机构的风控人才。

　　二、放款速度短至一天

　　在很多P2P网贷平台，一个工作日需完成贷款受理—评估—初审—审批—签订合同—更改保险受益人—抵押登记—安装GPS—放款。有些平台甚至要求4个小时内完成。“然而，很多平台在一天的时间内很难进行详尽调查，有些平台手续办到一半就先放款”，某业内人士在接受记者采访时称。

　　那么，平台很难通过客户行为数据，比如客户的汽车保养记录、保险记录、日常消费数据、加油票据、扣分数据、出险数据等大数据集成分析客户质量。这么一来，平台放款的风险性大大增加，投资人的钱很可能有去无回的几率随之提高。

　　三、动产抵押权优先受偿规则不明确

　　1、贷款人工作单位是银行首要考量因素。借款人在职单位的性质是不少银行机构的考察因素之一。最受欢迎的申请人是公务员、事业单位、垄断国企、世界500强员工。如果自己职业或者所在公司不符合银行要求，可以尝试找小贷公司，或者选择可靠的p2p平台。

　　2、贷款人学历。为了防范贷款风险，学历状况也被纳入部分银行考量的因素之一，学历固然是越高越好，但是，高学历和高收入并不画等号，所以，学历状况只能作为个人资质的加分项;。

　　3、收入证明。银行在借款人贷款审核时，最低要求是借款人提供的收入证明至少要为还款月供的2倍以上。收入证明一般由借款人所在单位开具，并加盖单位公章才有效。如果收入考核不达标，就有可能影响审批速度或直接导致审批不成功。

　　4、银行流水。主要是指借款人提供的自身收入流水，一般为工资收入详单。银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，既要连续又要与收入证明相 符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。此外，社保和公积金可以作为贷款的加分项。工资流水是所有贷款机构都认可的，以转账或现金方式发放工资的申请 人可通过自存产生银行流水。

　　5、贷款人个人征信有没有不良逾期记录。一般贷款银行对逾期的限定是，近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次。目前，全国部分省市已经开通个人信用报告网上查询服务，登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台即可看到自己的信用记录。

　　6、必要的资产证明。如果贷款人在申请贷款时能够提供股票、基金、债券等投资证明或是大额存单、购房、购车等大额资产证明的话，银行在批贷审核时会给 予一定的政策照顾;。大多数汽车贷款业务都要求购车者有本地户口或者房产证明，而不能满足两者之一的申请人，即使银行流水记录再好，也有被拒绝的可能。

　　7、负债情况。负债情况也是银行在考察借款人资质时的重点考量部分，借款人申请贷款时已经背负的房贷或车贷等状况、信用卡负债以及为他人提供的借款担保都会影响申请结果。不少银行会要求个人累计月供金额不要超过当月收入的50%。

　　动产(如车辆)抵押权人无法确定自己在同一担保物上债权的优先受偿顺序，从而易使动产抵押债权悬空，导致金融机构信贷萎缩。还有一点就是我国相关法律和金融基础设施的不完善真人扑克游戏，使动产抵押登记对抵押权的效力不统一，人们常说的登记生效主义和登记对抗主义的区分也缺乏合理的基础。